Avoir un emploi ne garantit pas toujours que vous continuerez à percevoir un revenu. En effet, vous pourriez perdre vos revenus en raison d'une maladie, d'un accident ou d’un évènement imprévu qui vous empêcherait de travailler. L'assurance prévoyance maintien de salaire est une assurance qui vous garantit de recevoir la totalité ou une importante partie de votre salaire après avoir subi un événement qui vous empêche de travailler. Lisez la suite pour découvrir l'assurance maintien de salaire et son champ d'application.
Qu'est-ce que l'assurance maintien de salaire ?
Savez-vous quelles sont vos options en cas de diminution considérable de votre salaire à la suite d’une interruption de votre activité professionnelle ?
Dans un premier temps, les salariés qui remplissent les critères d’éligibilité de l’assurance maladie peuvent se voir verser par la sécurité sociale, des indemnités journalières de l’ordre de 50% de leur salaire journalier de base. Cette indemnisation est de 360 jours maximum par période de 3 années consécutives et 3 ans dans le cadre d’une ALD (affection longue durée).
Dans un deuxième temps, votre employeur peut vous verser des indemnités selon votre ancienneté au sein de l’entreprise (plus de 1 an d’ancienneté). Dans ce cas vous recevez 90% de votre salaire sur la première moitié de la période d’indemnisation, puis 66,66% sur la seconde moitié de la période.
Les indemnités versées par l’assurance maladie et l’employeur peuvent être insuffisantes pour compenser votre perte de revenu et préserver votre niveau de vie. Dans ce cas, il existe une autre solution qui consiste à contracter une assurance prévoyance maintien de salaire auprès de sociétés d’assurances ou de mutuelles comme AESIO qui proposent cette solution permettant de compenser une perte de revenus consécutive à un arrêt de travail.
Selon une étude 2019 de l'Anact, sur 19,6 millions de salariés du secteur privé, les accidents de travail ayant été sujet à au moins 1 jour d'arrêt concernent 650 715 personnes, dont un taux de 6% d’incapacité permanente (soit environ 40 000 personnes/an).
Que couvre l'assurance maintien de salaire ?
L'assurance maintien de salaire vous offre une protection contre la perte de revenu si vous n'êtes pas en mesure de continuer à travailler. Si vous percevez un revenu mais que vous devenez incapable de travailler à la suite d'un accident ou d'une maladie soudaine, vous pouvez recevoir jusqu'à 7 500 euros/mois sous forme de versement régulier sur votre compte bancaire. Si vous pensez que vous aurez du mal à faire face à vos dépenses quotidiennes en cas de perte de revenus, le maintien de salaire vaut la peine d'être envisagée. Cela peut vous aider à maîtriser vos factures et à maintenir votre qualité de vie pendant que vous vous concentrez surtout sur votre rétablissement.
Si vous êtes artisans, commerçants, dirigeants, auto-entrepreneurs, vous pouvez également prétendre à un maintien de votre salaire. En outre, il existe des solutions à la carte, comme AESIO Prévoyance Pro qui s’adapte à votre situation personnelle, pour préserver votre équilibre financier.
Pour poursuivre avec cet exemple d’AESIO Prévoyance Pro, en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, vous pouvez percevoir avec cette assurance :
- De 7 à 250 €/jour des indemnités journalières en complément des indemnités de la sécurité sociale
- Recevoir des indemnités journalières pour couvrir vos frais professionnels
- Recevoir une rente invalidité d’un montant allant jusqu’à 7 500 €/mois et le versement d’un capital d’invalidité jusqu’à 50 000€
Notez qu’AESIO propose des assurances maintien de salaire pour les indépendants, les salariés et les entreprises.
Ce qu'il faut savoir sur l'assurance maintien de salaire
L'assurance maintien de salaire peut couvrir les blessures et accidents suivants :
- Invalidité totale et permanente : si vous devenez invalide de façon permanente, l’assurance maintien de salaire verse généralement 100 % du total des prestations mensuelles pour toute la période de prestations.
- Invalidité partielle : cela signifie que vous pouvez toujours travailler, mais que vous ne pouvez plus gagner autant qu'avant en raison de votre handicap. Dans ce cas, vous ne pouvez être payé qu'un pourcentage du montant de la prestation mensuelle. Le montant exact dépendra de votre situation et de votre niveau de perte de revenu.
- Invalidité récurrente : si vous subissez une récidive de la même invalidité qui vous a donné droit à une réclamation antérieure, cela comptera comme la même blessure et les délais de carence seront supprimés.
- Blessures spécifiques : si vous subissez l'une des blessures spécifiques énoncées dans votre contrat d’assurance maintien de salaire et que vous souffrez toujours de cette blessure, vous pouvez recevoir des prestations mensuelles en fonction du type de blessure dont il s'agit.
Il existe deux types de maintien de salaire
Maintien de salaire permanent : en cas d'invalidité totale et permanente, l’assurance versera généralement 100 % des prestations mensuelles totales pour toute la période de prestations. L'invalidité totale et permanente signifie être incapable d'occuper un emploi sans aucun signe de rétablissement.
Maintien de salaire temporaire : l’assurance maintien de salaire ne vous indemnisera que pendant une période spécifique. La durée maximale totale pendant laquelle l’assurance peut payer varie en fonction de la politique de votre assurance. La période de prestations est la durée maximale pendant laquelle vous pouvez recevoir des prestations, même si vous êtes toujours invalide et incapable de travailler par la suite.
Choisir le délai de carence
La plupart des assurances propose une période de carence de 30, 45, 60 ou 90 jours. C'est le nombre de jours consécutifs que vous devez attendre, à partir du moment où vous tombez malade ou que vous vous blessez, jusqu'au moment où vous commencez à recevoir des prestations de maintien de salaire. La période d'attente commence le jour où un médecin vous examine et certifie que vous êtes totalement ou partiellement invalide. Veuillez noter que pendant la période de carence aucune prestation n'est payable pendant la période d'attente, vous devrez compter sur vos propres économies et votre indemnité d’arrêt maladie pour couvrir vos dépenses quotidiennes.
De ce fait, soyez attentif à ce délai de carence et également vérifiez bien les clauses d’exclusions possibles car selon les circonstances de votre arrêt de travail, vous pourriez vous voir refuser votre indemnisation. Par exemple, un refus d’indemnisation pourrait être observé en cas d’arrêt de travail faisant suite à une blessure provoquée par la pratique d’un sport à risque.
Le mot de la fin :
L'assurance de maintien de salaire garantit que vous ne perdrez pas la totalité de votre revenu mensuel si une maladie ou une blessure vous oblige à arrêter votre travail. Notez que le coût de l'assurance maintien de salaire varie en fonction de votre âge et de votre sexe, de la période d'attente et de la période d'indemnisation choisies, ainsi que du montant de votre couverture.
Enfin, gardez à l'esprit que certaines assurances et mutuelles vous rendent non éligible à la souscription d'une assurance maintien de salaire lorsque vous atteignez l'âge de 60 ou 65 ans.
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