Compte épargne logement, PEL, livret de développement durable… Il est parfois difficile de s’y retrouver parmi tous les produits d’épargne disponible. Nous décryptons pour vous les différences en PEL et CEL.
Les différents types de comptes bancaires
Il existe plusieurs types de comptes bancaires, et chacun d’entre eux a un but précis. Ils peuvent être classés en 3 catégories :
1. Le compte bancaire classique
Grâce auquel vous pouvez gérer vos finances quotidiennes. Il est également nommé compte courant, compte chèque ou compte de dépôt. C’est le compte bancaire que vous devez ouvrir si vous souhaitez avoir accès aux comptes d'épargne.
2. Le compte d'épargne
Il offre l'avantage de produire des intérêts. Il comprend :
- Compte d'épargne sur livret : Livret A, Livret Jeune, Compte d'épargne populaire, etc.
- Livret développement durable
- Plans d'épargne retraite (PERP ou Perco)
- Plan épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL)
3. Le compte-titres des produits d'investissement en bourse
Ceux-ci comprennent l’achat de SICAV, actions, obligations, etc. et le plan d'épargne en actions (PEA).
Notez que vous êtes autorisé à ouvrir plusieurs types de comptes dans l'un des nombreux établissements bancaires si vous le souhaitez.
Si nous nous intéressons plus particulièrement au compte épargne logement et au plan d’épargne logement, ces deux produits d’épargne réglementée sont cumulables et souvent ouverts au sein de la même banque. Leur objectif est identique et consiste à vous aider à constituer un apport personnel et profiter davantage lors de l’obtention de votre crédit immobilier (pour un achat, des travaux de construction ou de rénovation). Si le fonctionnement du PEL et du CEL semble similaire (une épargne habituellement suivie d’un d’emprunt), ces deux produits d’épargne ont des caractéristiques qui leur sont propres et il convient de les comparer avant de faire votre choix.
Les principales différences entre un PEL et un CEL
Ces deux produits d’épargne bénéficient de taux d'intérêt avantageux fixés par contrat et sont accordés à des particuliers pour financer l'achat d'un bien et / ou effectuer des travaux de rénovation sur un bien.
Le CEL est flexible et permet à l'épargnant de déposer et de retirer librement des fonds, sous réserve toutefois de respecter le montant minimum fixé par arrêté du gouvernement. Un CEL peut être maintenu ouvert et utilisé comme véhicule d'épargne aussi longtemps que l'épargnant le souhaite.
Quant au plan épargne logement, il offre un meilleur taux d'épargne et un plafond de dépôt plus élevé, mais est moins flexible. En effet, l'épargnant doit s'engager à déposer régulièrement une certaine somme d'argent et cet argent reste bloqué sur le compte pendant un certain temps. Une autre différence, par rapport au CEL, est qu'un PEL a une durée de vie limitée et tout retrait avant 4 ans sur son PEL entraîne sa clôture.
La période d'épargne
Lors de la période d’épargne, CEL et PEL imposent un certain nombre de règles en ce qui concerne le dépôt initial et les dépôts ultérieurs.
Un CEL peut être maintenu ouvert aussi longtemps que l'épargnant le souhaite, et des fonds peuvent être retirés, sous réserve toutefois de conserver au moins 300 € sur le compte.
Un PEL a lui une durée de 4 à 10 ans. Passé ce délai, l'épargnant ne peut plus déposer de fonds sur le PEL, mais les fonds déjà déposés continuent d'être rémunérés au taux contractuel convenu pendant une période supplémentaire de 5 ans.
Le taux d'intérêt pour le CEL suit le taux d'intérêt du Livret A, et correspond 66% du taux du Livret A, arrondi au quart de point supérieur (soit 0,25% aujourd'hui). La fiscalité est réduite : Les cotisations sociales sont déduites des intérêts générés mais les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu. Sauf pour les CEL ouvert dès 2018, qui sont eux soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Dans le cas d'un PEL, les intérêts sont générés au taux fixé par le gouvernement à la date de signature du contrat d'abonnement. Ce taux reste inchangé pendant toute la durée du plan. Il est aujourd’hui de 1%.
La période d’emprunt
Le titulaire d'un CEL ou d'un PEL peut obtenir un crédit immobilier pour acquérir sa résidence principale. Le montant maximum du prêt auquel l'emprunteur a droit est de 23 000 € dans le cas d'un CEL et de 92 000 € dans le cas d'un PEL. Si une personne dispose d'un
CEL et d'un PEL, le montant maximum du prêt reste à 92 000 €.
Néanmoins, un couple marié aura droit à un prêt pouvant aller jusqu'à 184 000 €. A noter que la durée du prêt est comprise entre 2 et 15 ans.
Il faut savoir que pour les PEL ouvert avant le 1er janvier 2018, une prime est versée par l'Etat si un épargnant contracte un prêt immobilier de 5 000 € minimum.
Est-il plus intéressant d'avoir un PEL ou un CEL
Le CEL et le PEL ne sont attractifs que si vous avez un projet immobilier. En effet, si vous n’empruntez pas à l’issue de vos placements, votre épargne ne vous rapportera pas plus qu’un livret A.
Le choix d’une CEL ou d’un PEL dépendra de votre projet personnel et il convient de les comparer à plusieurs niveaux :
La constitution régulière de votre épargne :
- PEL : Vous devez verser sur votre PEL un montant minimum de 540€ au cours d’une année. Vous pouvez effectuer des versements périodiques, dont le montant est fixé par le contrat. En général, ils sont fixés de la manière suivante : 45€ par mois, ou 135€ par trimestre, ou 270€ par semestre.
- CEL : vous effectuez un virement de 300€ minimum à l’ouverture, puis vous avez la possibilité de réaliser des versements libres. Si le solde devient inférieur à 300€, le CEL sera fermé. Après le versement de 300 euros, les versements suivants sont libres et sans obligations, cependant ils devront être d’un minimum de 75€.
Le plafond (hors intérêts capitalisés) :
- PEL : plafond de 61 200€
- CEL : plafond de 15 300€
Le taux d’intérêt :
- PEL : en 2020 votre épargne est rémunérée à 1% brut par an soit +612 euros d’intérêt par an pour un PEL qui a atteint son plafond. Ce taux de rémunération est fixé à l'ouverture du PEL et reste identique pendant toute la durée du placement. L'intérêt est exonéré d'impôt sur le revenu pendant 12 ans. Sauf pour les PEL ouvert à partir de 2018, qui sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
- CEL : en 2020, votre épargne est réénuméré à 0,25% soit +38,25 euros d’intérêt par an pour un CEL qui a atteint son plafond.
Retraits :
- PEL : tout retrait avant 4 ans entraine la clôture du compte.
- CEL : retraits libres à conditions que l’encoure reste supérieur à 300€.
Obtention d’un prêt :
- PEL : vous devez épargner 4 ans minimum pour obtenir un crédit épargne logement de 92 000€ maximum à un taux attractif, fixe et connu à l'avance.
- Pour les PEL ouverts avant le 12/12/2002: la prime d’État (1525 € maximum) continue à être versée en même temps que les intérêts, même en l’absence de crédit immobilier.
- Pour les PEL ouverts entre le 13/12/2002 et le 28/02/2011: le versement de la prime (plafonnée à 1525 €, plus 150 € par personne à charge) intervient seulement en cas d’obtention du prêt lié au PEL.
- Pour les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011: le versement de la prime est conditionnée à l’octroi du prêt lié à l’épargne logement, d’un montant minimum de 5 000 €. D’autre part, l’obtention de la prime maximale de 1 525 euros est réservée au financement d’opérations d’achat ou de construction de logements respectant la norme « verte » BBC (Bâtiments Basse Consommation). Si ce n’est pas le cas, la prime est alors plafonnée à 1 000 euros.
- CEL : vous devez épargner 18 mois minimum pour obtenir un crédit épargne logement 23 000€ maximum. Une prime d’état de 1144€ est apporté au compte ouvert avant le 1 janvier 2018.
A savoir que depuis le 1er janvier 2018, les CEL et PEL ouvert ne donnent plus droit à la prime d'État.
Durée :
- PEL : passé 10 ans, vous ne pouvez plus alimenter votre PEL mais celui-ci continue de produire des intérêts pendant 5 ans. Au 15e anniversaire, le PEL est automatiquement fermé et les droits de prêt et de prime sont définitivement perdus. Les fonds sont ensuite crédités sur un compte sur livret.
- CEL : le CEL quant à lui à une durée de vie illimitée, vous pouvez le conservez autant de temps que vous le souhaitez.
Le mot de la fin
Le CEL et le PEL ont un fonctionnement général similaire (phase d’épargne et phase d’emprunt), néanmoins ces deux produits d’épargne présentent des différences notables sur de nombreux points :
- A l’ouverture le niveau de l’apport est moins élevé avec le PEL, 225 euros, contre 300 euros pour le CEL. Même si l’écart semble relativement faible, il pourrait devenir un critère décisionnel selon votre situation financière. Sur ce point, c’est le PEL qui l’emporte.
- Le taux de rémunération des intérêts est actuellement à 1% pour le PEL et il est invariable contre 0,25% pour le CEL qui a un taux indexé sur le livret A. Avec le PEL, vous connaissez d’avance le montant de vos intérêts sur toute la période de détention du livret. PEL l’emporte encore.
- Concernant les plafonds, le PEL l’emporte encore avec un plafond de 61 200 € contre 15 300 € pour le CEL.
En définitive, le PEL semble être le plus intéressant que le CEL. Néanmoins, le PEL est connu pour la rigidité de ses conditions de retrait. En effet, tout retrait d’argent entraîne la clôture du compte. Par ailleurs, pour faire votre choix, regardez du côté de votre capacité d’épargne. Si votre capacité d’épargne n’est pas suffisamment élevée, privilégiez plutôt le CEL. De plus, le CEL offre plus de souplesse dans les retraits et vous pourrez retirer de l’argent sur votre compte, sans condition et sans conséquence, à n’importe quel moment.
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